OC działalności — najważniejszy element pakietu
Chroni przed roszczeniami za szkody wyrządzone w związku z prowadzoną działalnością:
klient, który poślizgnie się w lokalu, wykonawca, który zaleje mieszkanie podczas remontu,
usługa, po której sprzęt klienta przestał działać.
Przy usługach kluczowe jest rozszerzenie o mienie powierzone i o szkody w rzeczach
poddanych obróbce. Bez niego polisa nie zadziała akurat w tym scenariuszu, który zdarza się
najczęściej — a to zaskoczenie, którego wolałbym oszczędzić każdemu klientowi.
Majątek — jak liczyć sumy
Wyposażenie i maszyny ubezpiecza się według wartości odtworzeniowej albo księgowej brutto.
Ta pierwsza pozwala odtworzyć sprzęt za dzisiejsze ceny, druga bywa tańsza, ale przy starszym
parku maszynowym oznacza wypłatę oderwaną od realiów rynku.
Towar to osobny rozdział, zwłaszcza gdy jego stan mocno się waha w ciągu roku. W takich
firmach ustawiamy sumę pod szczyt sezonu albo korzystamy z klauzul uwzględniających
zmienność zapasów — inaczej w grudniu polisa pokrywa połowę magazynu.
Transport i towar w drodze
Przy działalności transportowej i spedycyjnej podstawą jest OC przewoźnika, czyli
odpowiedzialność za powierzony ładunek. Zakres zależy od tego, czy przewozy są krajowe,
czy międzynarodowe, i jakie towary faktycznie wożysz.
Ubezpieczenie cargo działa niezależnie od winy przewoźnika i chroni sam ładunek. Przy
towarach wrażliwych albo o wysokiej wartości to często jedyny wariant, który realnie zamyka temat.
Ludzie w firmie
Grupowe ubezpieczenie na życie i NNW to dziś element pakietu wynagrodzeń, nie fanaberia —
przy małych zespołach koszt na osobę bywa niższy, niż spodziewa się właściciel.
Do tego dochodzą pakiety medyczne, które w praktyce skracają nieobecności.
Osobna sprawa to sam właściciel. W jednoosobowej działalności to jego zdrowie jest największym
nieubezpieczonym ryzykiem firmy, a rozwiązania na wypadek niezdolności do pracy bywają
zaskakująco tanie.
